Missä järjestyksessä velat kannattaa maksaa? Paras velkojen maksujärjestys

Kun velkoja on kertynyt useampia, yksi kysymys nousee lähes aina esiin: 

Missä järjestyksessä velat kannattaa maksaa, jotta veloista pääsee nopeimmin eroon?

Moni lyhentää velkoja vähän sieltä täältä tai laittaa kaiken paukun vain suurimpaan lainaan. Tällöin velat voivat kuitenkin lyhentyä yllättävän hitaasti, korkokulut kasvavat ja velkakierre voi tuntua loputtomalta oravanpyörältä.

Selkeä, etukäteen mietitty velkojen maksujärjestys ja velkojen maksusuunnitelma auttaa hallitsemaan velkoja tehokkaammin:

• vähentämään velkoja nopeammin ja suunnitelmallisemmin

• säästämään merkittävästi korkokuluissa ja lainanhoitokuluissa

• pitämään motivaation ja toivon yllä koko velkojen takaisinmaksun ajan

Tässä artikkelissa käydään läpi askel askeleelta, miten velat kannattaa maksaa pois:

• kolme toimivaa ja käytännössä testattua velkojen maksustrategiaa

• milloin mikäkin strategia toimii parhaiten erilaisissa velkatilanteissa

• käytännön esimerkin velkojen maksujärjestyksestä ja velkojen priorisoinnista

Jos kokonaiskuva veloista, lainoista ja kuukausittaisista maksuista ei ole vielä selkeä, on hyödyllistä aloittaa tästä artikkelista: 

Miten päästä veloista eroon?

Kolme yleistä velkojen maksustrategiaa

Velkojen järjestelmälliseen lyhentämiseen on kolme laajasti käytössä olevaa strategiaa, joiden avulla erilaisten lainojen, kulutusluottojen ja luottokorttivelkojen takaisinmaksu voidaan tehdä suunnitelmallisesti ja hallitusti. Näiden velkojen maksustrategioiden avulla velkaantumisesta on mahdollista siirtyä kohti velatonta arkea.

Velkojen vyöryttäminen – tehokas tapa maksaa velat pois

Yksi tehokkaimmista tavoista velkojen maksamiseen on velkojen vyöryttäminen. Velkojen vyörytys tarkoittaa sitä, että kun yksi velka maksetaan kokonaan pois, sen kuukausierä siirretään seuraavan velan maksamiseen.

Esimerkiksi jos maksat yhdestä velasta 100 euroa kuukaudessa ja saat sen maksettua pois, voit käyttää saman 100 euroa seuraavan velan lyhentämiseen. Näin velkojen maksamiseen käytettävä rahamäärä kasvaa vähitellen ja velkojen maksaminen nopeutuu.

Velkojen vyöryttäminen toimii erityisen hyvin yhdessä selkeän velkojen maksujärjestyksen kanssa. Kun tiedät, mikä velka maksetaan seuraavaksi, voit kohdistaa ylimääräiset rahat oikeaan velkaan.

Moni huomaa, että velkojen vyörytyksen avulla velkojen maksaminen alkaa nopeutua huomattavasti muutaman ensimmäisen velan jälkeen. Tämä tekee menetelmästä sekä tehokkaan että motivoivan.

Jos haluat suunnitella oman velkojen vyörytyksen helposti, voit käyttää velanhoitotyökirjan velkojen maksutaulukkoa, joka auttaa seuraamaan velkojen etenemistä.

Korkomenetelmä

Korkomenetelmä on velkojen takaisinmaksustrategia, jossa kaikki lainat maksetaan järjestelmällisesti korkeimmasta korosta alkaen. Näin kalleimmat velat pienenevät ensin ja lainat hupenevat mahdollisimman tehokkaasti.

Esimerkiksi velat voidaan asettaa korkojärjestykseen seuraavasti:

1. luottokortti 20 % korko

2. kulutusluotto 15 % korko

3. opintolaina 4 % korko

Hyödyt korkomenetelmästä velkojen maksussa

• säästät korkokuluissa, kun kalleimmat velat ja korkeakorkoiset lainat pienenevät ensimmäisenä

• velkojen kokonaiskustannus pienenee, lainat lyhenevät tehokkaammin ja velat tulevat maksetuksi nopeammin

Yhdistelmästrategia velkojen maksuun

Moni velkojen takaisinmaksua suunnitteleva päätyy lopulta näiden menetelmien tehokkaaseen yhdistelmään.

Käytännössä yhdistelmästrategia voi näyttää esimerkiksi tältä:

• maksetaan ensin pienet velat ja kulutusluotot pois, jotta syntyy nopeasti onnistumisen kokemuksia ja velkojen määrä vähenee

• sen jälkeen keskitytään määrätietoisesti korkeakorkoisiin velkoihin, kuten luottokorttivelkoihin ja kalliisiin lainoihin

Näin yhdistelmästrategia hyödyntää molempien velanmaksumenetelmien parhaat puolet: se lisää motivaatiota edetä velkojen maksussa ja pienentää samalla velkojen kokonaiskustannuksia korkojen kautta.

Esimerkki velkojen maksujärjestyksestä

Alla oleva esimerkki havainnollistaa käytännössä, miten velkojen maksujärjestys voidaan suunnitella ja muuttaa selkeäksi, vaiheittaiseksi takaisinmaksusuunnitelmaksi. Tavoitteena on edetä kohti velattomuutta, vähentää korkokuluja ja parantaa taloudenhallintaa.

Lähtötilanne: velat, saldot ja korot

Velka                     Saldo                 Korko
Osamaksu             600 €                10 %
Luottokortti          900 €                 18 %
Kulutusluotto        2500 €               12 %

Lumipallomenetelmässä velat maksetaan järjestyksessä pienimmästä saldosta suurimpaan. Näin velkojen maksujärjestys on helppo hahmottaa, velkojen maksaminen etenee suunnitelmallisesti ja motivaatio kasvaa, kun ensimmäiset velat poistuvat nopeasti. Velkojen järjestelmällinen takaisinmaksu vauhdittuu, ja tässä esimerkissä velkojen maksujärjestys olisi seuraava:

1. osamaksu

2. luottokortti

3. kulutusluotto

Kun pienin velka on maksettu kokonaan pois, sen lyhennykseen käytetty summa siirtyy seuraavan velan maksuun. Kuukausittainen velkojen kokonaismaksu kasvaa kuin lumipallo, korkokulut pienenevät ja jokainen velka lyhenee yhä nopeammin. Lopulta kaikki velat on maksettu pois, velkatilanne on saatu hallintaan ja henkilökohtainen talous on vakaammalla pohjalla.

Kuinka valita paras velkojen maksujärjestys

Paras velkojen maksujärjestys riippuu omasta taloudellisesta tilanteesta, tavoitteista ja siitä, mikä velkojen maksusuunnitelma auttaa pysymään johdonmukaisesti aikataulussa.

Lumipallomenetelmä velkojen maksuun sopii erityisen hyvin, jos:

• tarvitset nopeita onnistumisen kokemuksia ja lisämotivaatiota jatkaa velkojen maksamista

• velkoja on paljon ja haluat selkeyttä sekä konkreettisen tunteen siitä, että velat vähenevät vauhdilla

Korkomenetelmä eli velkojen maksaminen korkeimmasta korosta alkaen on usein paras valinta, jos:

• haluat minimoida korkokulut ja säästää mahdollisimman paljon rahaa pitkällä aikavälillä

• velkojen korot ovat korkeita ja tavoitteena on päästä eroon kalleimmista veloista mahdollisimman nopeasti

Tärkeintä on valita velkojen maksustrategia, joka tuntuu realistiselta arjessa, tukee omia taloudellisia tavoitteita ja jonka avulla velkojen maksaminen etenee johdonmukaisesti kohti velattomuutta.

Tee velkojen maksusuunnitelma

Velkojen maksujärjestys toimii tehokkaimmin, kun sen rinnalla on selkeä, realistinen ja harkittu velkojen maksusuunnitelma.

Jos velkasuunnitelma puuttuu vielä, kannattaa tutustua myös tähän käytännönläheiseen ohjeeseen, jossa kerrotaan vaihe vaiheelta, miten hyvä maksusuunnitelma tehdään:

Velkojen maksusuunnitelma

Hyvin tehty suunnitelma tekee velkojen etenemisestä näkyvää, helpottaa seurantaa, tukee talouden hallintaa ja auttaa pitämään maksut aikataulussa ilman turhaa stressiä.

Tutustu myös muihin talouden hallinnan tuotteisiin verkkokaupassa.

Lopuksi

Velkojen maksaminen helpottuu huomattavasti, kun käytössä on selkeä, harkittu ja omaan taloustilanteeseen sopiva strategia velkojen hoitamiseen.

Kun on selvää, missä järjestyksessä velat kannattaa maksaa, velkojen hoitamisesta tulee suunnitelmallista, tavoitteet konkretisoituvat ja oman talouden sekä velkojen etenemisen seuraaminen on huomattavasti helpompaa.

Monelle tehokkain tapa on lumipallomenetelmä, jossa pienet velat maksetaan ensin pois ja nopeat onnistumiset tuovat lisää motivaatiota jatkaa velkojen maksua. Toisille taas korkomenetelmä on paras ratkaisu, koska se pienentää velkojen kokonaiskustannuksia ja korkokuluja mahdollisimman nopeasti.

Olennaista on, että velkojen maksaminen perustuu selkeään velkojen maksujärjestykseen ja realistiseen maksusuunnitelmaan, jota on helppo noudattaa arjessa ja joka tukee pitkäjänteistä velkojen hallintaa.

Kun velkojen maksamisesta tulee järjestelmällistä ja johdonmukaista, velkakierteen katkaiseminen on täysin mahdollista ja tilalle voi rakentaa taloudellisesti vakaamman, turvallisemman ja velattomuutta kohti etenevän arjen.

Lue seuraavaksi miten päästä velkakierteestä eroon

Usein kysytyt kysymykset velkojen maksamisesta

Missä järjestyksessä velat kannattaa maksaa?

Velat kannattaa yleensä maksaa suunnitelmallisesti joko pienimmästä suurimpaan (lumipallomenetelmä) tai korkeimmasta korosta alkaen (korkomenetelmä). Lumipallomenetelmä tuo usein nopeita onnistumisen kokemuksia ja auttaa etenemään velasta eroon askel kerrallaan, kun taas korkomenetelmä voi pienentää velkojen kokonaiskustannuksia pitkällä aikavälillä, koska kalliit korot pienenevät ensin. Paras velkojen maksujärjestys riippuu velkojen määrästä, koroista, kuukausittaisesta maksukyvystä, velkojen ehdoista sekä omista tavoitteista velkaantumisen vähentämisessä ja talouden tasapainottamisessa.

Mikä on velkojen lumipallomenetelmä?

Velkojen lumipallomenetelmä on selkeä ja helposti seurattava velkojen maksusuunnitelma, jossa velat maksetaan järjestyksessä pienimmästä suurimpaan riippumatta koroista. Kaikki ylimääräinen raha suunnataan ensin pienimpään velkaan, kunnes se on kokonaan maksettu. Tämän jälkeen vapautuva kuukausierä siirretään seuraavan velan maksamiseen, jolloin maksusumma kasvaa kuin lumipallo ja velat lyhenevät yhä nopeammin. Menetelmä tekee velkojen hallinnasta konkreettista, lisää motivaatiota ja auttaa etenemään kohti velattomuutta järjestelmällisesti ja tavoitteellisesti.

Kannattaako pienet velat maksaa ensin?

Pienten velkojen maksaminen ensin voi lisätä motivaatiota merkittävästi, koska velkojen määrä vähenee näkyvästi ja nopeasti. Jokainen pois maksettu velka tuo konkreettisen onnistumisen tunteen ja vapauttaa rahaa seuraavien velkojen lyhentämiseen. Tämä on yksi keskeinen syy siihen, miksi lumipallomenetelmä toimii monelle erittäin hyvin ja miksi se on suosittu tapa aloittaa velkojen järjestelmällinen takaisinmaksu ja oman talouden hallinnan parantaminen.

Kannattaako korkeakorkoiset velat maksaa ensin?

Korkeakorkoiset velat, kuten luottokorttivelat ja kulutusluotot, kannattaa yleensä maksaa ensin, jos tavoitteena on pienentää velkojen kokonaiskustannuksia mahdollisimman tehokkaasti. Kun kalliit velat hoidetaan pois alta, korkomenot pienenevät nopeasti ja velkojen maksaminen helpottuu. Tätä suunnitelmallista tapaa maksaa velkoja kutsutaan korkomenetelmäksi, ja se on tehokas strategia velkaantumisen katkaisemiseen.

Mitä velkojen vyöryttäminen tarkoittaa?

Velkojen vyöryttäminen tarkoittaa suunnitelmallista velkojen maksustrategiaa, jossa keskitytään yhteen velkaan kerrallaan. Kun yksi velka on maksettu kokonaan pois, sen kuukausierä siirretään seuraavan velan lyhentämiseen. Näin velkojen maksamiseen käytettävä kokonaissumma kasvaa askel askeleelta, mikä nopeuttaa velkojen sulamista ja tuo näkyviä tuloksia velkojen hallintaan.

Velkojen vyörytys toimii parhaiten yhdessä selkeän velkojen maksujärjestyksen kanssa. Esimerkiksi ensin maksetaan pois pienin velka, minkä jälkeen sen vapautunut maksuerä lisätään seuraavan velan lyhennykseen. Jokainen maksettu velka vapauttaa lisää rahaa seuraavan velan hoitamiseen ja tukee pitkäjänteistä velkaantumisesta irtautumista.

Tämä strategia tunnetaan myös nimellä velkojen lumipallomenetelmä. Se on yksi suosituimmista ja motivoivimmista tavoista päästä veloista eroon suunnitelmallisesti, koska edistys näkyy konkreettisesti velkojen vähentyessä velka kerrallaan ja talouden hallinta paranee askel askeleelta.

Säästäminen arjessa