Velkalista – valmis malli velkojen hallintaan

Mikä on velkalista

Velkalista on selkeä, yhdelle sivulle koottu yhteenveto kaikista veloista ja lainoista. Se kokoaa yhteen kaikki velat, jotta velkatilanne on helppo nähdä ja hallita.

Hyvin tehty velkalista näyttää yhdellä silmäyksellä:

• kuinka paljon velkaa ja lainaa on yhteensä

• missä velat ovat, kenelle ne ovat ja mitä velkatyyppejä niihin kuuluu

• mitä korkoa kukin velka maksaa ja millaiset lainaehdot ovat

• kuinka paljon velkoihin ja lainojen lyhennyksiin menee rahaa joka kuukausi

Velkalista on usein ensimmäinen ja tärkein askel velkojen maksusuunnitelman ja velkojen järjestelysuunnitelman tekemiseen.

Kun kaikki velat ja lainat ovat yhdessä paikassa, kokonaisuus on helppo hahmottaa, velkatilanne tulee näkyväksi ja realistisen, toimivan maksusuunnitelman laatiminen helpottuu huomattavasti.

Miksi velkalista kannattaa tehdä

Velkalista on yksinkertainen mutta erittäin tehokas työkalu velkojen hallintaan. Se kokoaa kaikki lainat, luotot ja osamaksut yhteen paikkaan, tekee velkatilanteesta läpinäkyvän ja auttaa suunnittelemaan velkojen maksun askel askeleelta.

1. Näet kokonaiskuvan veloista

Moni yllättyy, kuinka paljon velkaa on kertynyt, kun jokainen laina, kulutusluotto, luottokorttivelka ja osamaksusopimus kootaan yhteen selkeään listaan. Velkalistan tarkoitus on tehdä velkatilanne näkyväksi, poistaa arvailu ja luoda vahva pohja konkreettiselle suunnitelmalle velkojen järjestelmällistä maksua varten.

2. Velkojen maksaminen helpottuu

Kun velkojen määrä, korot, kuukausierät ja sopimusehdot ovat selkeästi esillä yhdessä paikassa, on paljon helpompi laatia realistinen ja toimiva velkojen maksusuunnitelma, jota on myös helpompi noudattaa arjessa ja päivittää tilanteen muuttuessa.

3. Velkojen maksujärjestys selkeytyy

Velkalistan avulla on helppo vertailla velkoja keskenään ja päättää missä järjestyksessä velat kannattaa maksaa, jotta kulut ja korot pienenevät mahdollisimman nopeasti. Selkeä maksujärjestys auttaa kohdentamaan rahat tehokkaasti ja lyhentämään velkoja suunnitelmallisesti.

4. Velkatilanne tuntuu hallittavammalta

Kun velat ovat paperilla tai näytöllä selkeänä listana, tilanne ei tunnu yhtä kaoottiselta. Velkojen hoitaminen muuttuu konkreettiseksi ja suunniteltavaksi kokonaisuudeksi, jossa edistys näkyy, velkojen määrä vähenee ajan myötä ja pienetkin askeleet vievät kohti velattomampaa arkea.

Kuukausierä

Kirjoita, kuinka paljon velkaa maksetaan kuukaudessa eli velan kuukausierä. Näin kokonaiskuva kuukausittaisista menoista, lainanhoitokuluista ja muista velkamenoista selkiytyy ja budjetin laatiminen helpottuu.

Velkoja

Merkitse yritys, rahoituslaitos tai pankki, jolle velka maksetaan. Tämä helpottaa yhteydenottoa velkojaan, maksujärjestelyjen sopimista, mahdollisten maksusuunnitelmien neuvottelua ja velkojen yhdistämisen selvittämistä.

Velkalistan malli (taulukko)

Yksinkertainen, mutta erittäin selkeä velkalista tai velkataulukko voi näyttää esimerkiksi tältä:

Velka               Saldo               Korko                 Kuukausierä                  Velkoja
Luottokortti      900 €               18 %                        50 €                         Pankki
Kulutusluotto    2500 €             12 %                        80 €                         Rahoitusyhtiö
Osamaksu        600 €                10 %                       40 €                         Kauppa

Kun kaikki velat on koottu yhdelle selkeälle velkalistalle, kokonaiskuva omasta velkatilanteesta avautuu yhdellä silmäyksellä. Taulukosta näkee helposti esimerkiksi seuraavat asiat:

• velkojen kokonaismäärän ja yhteenlasketun velkasumman

• mitkä velat ovat koroiltaan kalleimpia ja siten tärkeimpiä maksaa pois ensin

• kuinka suuri kuukausittainen velkataakka ja lainojen yhteenlaskettu kuukausierä on yhteensä

Velkalista esimerkki

Alla on yksinkertainen esimerkki siitä, miten useat eri velat voidaan koota yhteen selkeäksi velkalistaksi. Tällainen lista helpottaa velkojen hallintaa ja velkojen takaisinmaksun suunnittelua:

• luottokortti 900 €

• kulutusluotto 2500 €

• osamaksu 600 €

Kun kaikki velat on kirjattu ylös, velkalista näyttää tältä ja antaa selkeän kokonaiskuvan velkatilanteesta: 

Osamaksu 600 €
Luottokortti 900 €
Kulutusluotto 2500 €

Velkojen kokonaismäärä on yhteensä: 4000 €

Kun kokonaiskuva velkatilanteesta on selvillä, seuraava askel on laatia selkeä velkojen maksujärjestys, jonka avulla velkojen takaisinmaksu etenee suunnitelmallisesti.

Yksi mahdollinen velkojen maksujärjestys voisi olla esimerkiksi tämä:

1. osamaksu

2. luottokortti

3. kulutusluotto

Velkalista ja velkojen maksusuunnitelma

Velkalista on selkeän ja toimivan velkojen maksusuunnitelman perusta. Kun kaikki lainat ja muut velat on koottu yhteen, velkatilanne on helpompi hahmottaa ja hallita.

Kun kaikki velat on koottu yhteen listaan, on helpompi nähdä kokonaiskuva ja päättää esimerkiksi:

• kuinka paljon rahaa käytetään velkojen ja lainojen maksamiseen joka kuukausi

• missä järjestyksessä eri velat kannattaa maksaa pois

• kuinka nopeasti velat voidaan saada kokonaan maksettua ja velkatilanne hallintaan

Lue myös velkojen maksusuunnitelma, joka auttaa muuttamaan velkalistan konkreettiseksi ja toteuttamiskelpoiseksi suunnitelmaksi velkojen järjestelmälliseen maksamiseen.

Haluatko apua budjetointiin ja määrittääksesi, paljonko voit lyhentää velkojasi. 

Lataa itsellesi ilmainen budjetointiopas

Velkalista ja velkojen maksujärjestys

Huolellisesti koottu velkalista tekee velkatilanteesta selkeän ja hallittavan. Kun kaikki lainat, luotot, osamaksut ja muut velat on koottu yhteen, on helppo laatia konkreettinen suunnitelma siitä, missä järjestyksessä velat maksetaan pois ja miten velkojen maksaminen etenee askel askeleelta kohti velattomuutta.

Velkojen järjestelmälliseen lyhentämiseen on useita toimivia ja käytännössä testattuja strategioita, joiden avulla velat saa maksettua suunnitelmallisesti ja tehokkaasti. Eri menetelmät sopivat erilaisiin tilanteisiin, mutta kaikissa tavoitteena on selkeä velkojen maksujärjestys ja velkataakan keventäminen:

Lumipallomenetelmä

Lumipallomenetelmässä velat maksetaan pienimmästä suurimpaan. Jokainen kokonaan maksettu velka poistuu listalta ja tuo näkyvän onnistumisen tunteen. Motivaatio kasvaa, kun eteneminen näkyy nopeasti ja velkalista lyhenee silminnähtävästi. Menetelmä sopii erityisesti silloin, kun tavoitteena on saada nopeita onnistumisia ja pitää velkojen maksaminen henkisesti kevyempänä. Lue lisää, miten menetelmä toimii käytännössä: lumipallomenetelmästä velkojen maksussa.

Korkomenetelmä

Korkomenetelmässä velat maksetaan pois korkeimmasta korosta alkaen. Näin kalliit korot pienenevät mahdollisimman nopeasti, ja velkojen kokonaiskustannus laskee merkittävästi pitkällä aikavälillä. Menetelmä sopii erityisesti silloin, kun tavoitteena on minimoida velkojen korkokulut ja maksaa pois esimerkiksi kulutusluotot, luottokorttivelat ja muut korkeakorkoiset lainat mahdollisimman nopeasti.

Velkojen vyörytys

Velkojen vyörytyksessä, kun yksi velka on maksettu kokonaan, sen kuukausierä siirretään seuraavan velan lyhentämiseen. Näin maksusumma kasvaa velka velalta, maksutahti kiihtyy ja velat lyhenevät yhä nopeammin ilman, että kokonaiskulut nousevat. Menetelmä tehostaa sekä lumipallo- että korkomenetelmän vaikutusta ja auttaa pitämään velkojen maksusuunnitelman johdonmukaisena alusta loppuun.

Lue lisää: Missä järjestyksessä velat kannattaa maksaa? Paras velkojen maksujärjestys

Lopuksi

Velkalista on yksinkertainen, mutta yllättävän tehokas työkalu velkojen hallintaan, talouden suunnitteluun ja oman taloustilanteen selkeyttämiseen.

Kun kaikki velat ja lainat ovat yhdessä paikassa, on helpompi:

• nähdä koko velkatilanne yhdellä silmäyksellä

• laatia realistinen ja toteuttamiskelpoinen maksusuunnitelma velkojen järjestelmälliseen lyhentämiseen

• päättää, missä järjestyksessä velat ja lainat kannattaa maksaa pois (esimerkiksi korot tai summat huomioiden)

• seurata konkreettisesti, miten velat vähenevät kuukausi kuukaudelta ja miten velkaantuminen kääntyy kohti velattomuutta

Velkalistan tekeminen on usein ratkaiseva ensimmäinen askel matkalla kohti kevyempää, hallitumpaa ja velattomampaa arkea sekä parempaa henkilökohtaista taloudenhallintaa.

Lue seuraavaksi:

Missä järjestyksessä velat kannattaa maksaa? Paras velkojen maksujärjestys

Miten maksaa velat pois nopeasti?

Arjen talous

Usein kysytyt kysymykset

Mikä on velkalista?

Velkalista on koonti kaikista veloista yhteen paikkaan. Siihen merkitään yleensä velan nimi, velkasaldo, korko, kuukausierä ja velkoja, jotta oma velkatilanne ja velkojen kokonaismäärä on helppo hahmottaa yhdellä silmäyksellä.

Mitä velkalistaan kuuluu?

Velkalistaan kannattaa kirjata vähintään seuraavat tiedot jokaisesta lainasta ja velasta:

• velan nimi (esimerkiksi luottokortti, kulutusluotto tai osamaksu)

• velkasaldo eli jäljellä oleva velan määrä

• korko tai todellinen vuosikorko

• kuukausierä tai vähimmäismaksu

• velkoja eli lainan tai luoton myöntäjä

Kun kaikki tiedot ovat yhdessä selkeässä listassa, velkatilanne hahmottuu paremmin, velkojen vertailu helpottuu ja velkojen seuranta sekä takaisinmaksun suunnittelu on huomattavasti yksinkertaisempaa.

Kannattaako velat listata?

Kyllä. Velkojen listaaminen tekee velkatilanteesta läpinäkyvän, auttaa hahmottamaan velkojen kokonaismäärän ja kustannukset sekä tukee suunnitelmallista velkojen hallintaa, priorisointia ja takaisinmaksua. Velkalista toimii käytännöllisenä työkaluna velkojen järjestelyyn ja talouden seurantaan.

Miten velkalista tehdään?

Velkalista tehdään kokoamalla kaikki velat samaan listaan tai taulukkoon. Sen voi laatia esimerkiksi Exceliin, paperille, budjetointivihkoon tai erilliseen velanhoitotyökirjaan – tärkeintä on, että kaikki velat löytyvät yhdestä, helposti päivitettävästä paikasta, jota voidaan käyttää velkojen seurantaan ja takaisinmaksusuunnitelman laatimiseen.

Tämä artikkeli on osa Arjen talous -opasta, jossa käsitellään säästämistä, budjetointia ja talouden hallintaa arjessa.